مقاله بررسی بانکداری اینترنتی

دسته: علوم انسانی

فرمت فایل: doc

حجم فایل: 107 کیلوبایت

تعداد صفحات فایل: 123

مقاله بررسی بانکداری اینترنتی در 123 صفحه ورد قابل ویرایش

فهرست

بانکداری اینترنتی: مطلوب یا نامطلوب

علل صدور چک بلامحل و راه های کنترل آن

‘ فن آوری های نوین ‘ و باز تولید ‘ تجارت، پول و بانک ‘

مدیریت بهره وری در بانکداری

ساختارهای کنترل و مدیریت

تحولات بانکداری توسعه ای در جهان

اروپای شمالی و توسعه بانکداری اینترنتی

چشم اندازهاو چالش های پیش روی آسیا در قرن 21 (سخنرانی Chino رئیس بانک توسعه آسیا)

بانکداری اینترنتی: مطلوب یا نامطلوب

بدون تردید، اینترنت باعث وقوع انقلابی فراگیر در کل سیستم ارتباطی دنیا شده است. بانکداری نیز، به واسطه بهره گیری روزافزون از ارتباطات، از این قاعده مستثنی نبوده و به قافله ارتباطات جهانی پیوسته است. اگر نگاهی گذرا به ارقام نجومی نرخ رشد و ظرفیت های بالقوه بانکها برای استفاده بهینه از اینترنت بیندازیم، می توانیم از کارکردها و تاثیراتی که اینترنت بر بانکداری می گذارد، آگاه شویم. اینترنت نیز همانند هر فن آوری جدید دیگری، دارای هزینه های خاص و مسائلی از قبیل امنیت سیستم و احتمال بروز مشکلات پیش بینی نشده است. زمانی که بانکها بتوانند این کمبودها و مشکلات را برطرف کنند، قادر خواهند بود از تمام مزایای انقلاب دیجیتال برخوردار شوند.

مقدمه:

«وینتون کرف» که از او به عنوان «پدر اینترنت» نام برده می شود، یک تصویر ذهنی را به جهانیان عرضه کرد که در آن، میلیاردها نفر حضور دارند. اینترنت، که در سال 1969 پا به عرصه ظهور گذاشت، به گفته خود «کرف»، «آتش فراگیری» است که تمام جهان را فرا خواهد گرفت. «کرف» پیش بینی کرد که تا سال 2010، بیش از 3 میلیارد نفر، کاربر اینترنت خواهند بود و تعداد وسایل on-line در سراسر جهان نیز تا سال 2020 به 6 تا 30 میلیارد عدد خواهد رسید. براساس پیش بینی او تا سال 2030، ما قادر خواهیم بود با رایانه های خود صحبت کنمی و آنها نیز به ما پاسخ دهند. تعداد مصرف کنندگان از اینترنت فقط ظرف 4 سال به 50 میلیون نفر رسید، در حالی که این امر برای رادیو، نزدیک به 28 سال طول کشیده بود.

بانکداری، صنعتی است که بر مبنای اطلاعات موثق شکل می گیرد و مبادلات بانکی را می توان بدون هیچ گونه مبادله فیزیکی پول انجام داد. چنین ویژگی هایی باعث شده که بانکها بتوانند به یک کاربر کامل و تمام عیار اینترنت در عصر ارتباطات تبدیل شوند.

با این همه، مراحل اولیه بانکداری اینترنتی، با مشکلات موثق شکل می گیرد و مبادلات بانکی را می توان بدون هیچ گونه مبادله فیزیکی پول انجام داد. چنین ویژگی هایی باعث شده که بانکها بتوانند به یک کاربر کامل و تمام عیار اینترنت در عصر ارتباطات تبدیل شوند.

با این همه، مراحل اولیه بانکداری اینترنتی، با مشکلات و شکست های پیاپی همراه شد. در نتیجه، مشتریان، علاقه چندانی به بانکداری اینترنتی نشان ندادند. شاید به همین دلیل بود که مجله معتبر «پورو مانی» (Euro Money) در سال 1999، مقاله ای در مورد بانکاداری اینترنتی با عنوانی عجیب: «کلیک، کلیک- شما مردید» درج کرد، اما هدف نویسندگان مقاله یاد شده این بود مشخص کنند که آیا بانکداری اینترنتی، چیز خوبی است یا بد.

انواع بانکداری اینترنتی

در سالهای اخیر، سه نوع بانکداری اینترنتی به شرح زیر در بازار مورد استفاده قرار گرفته است:

1- اطلاعات:

اطلاعات، متداول ترین و اصلی ترین سطح از بانکداری اینترنتی است که در آن، بانک اقدام به بازاریابی محصولات و خدمات خود از طریق اینترنت می کند. این نوع خدمات بانکداری اینترنتی را می توان یا از خود بانک دریافت کرد و یا این که به صورت پیمان سپاری به دست آورد. به دلیل آسیب پذیر بودن وب سایت در مقابل و تقلب و کلاهبرداری، کنترل های خاصی در این زمینه پیش بینی شده است تا از هرگونه سوءاستفاده اطلاعاتی از وب سایت جلوگیری شود.

2- ارتباطات:

این نوع بانکداری اینترنتی، امکان برقراری تماس بین سیستم های بانک و مشتریان را فراهم می کند. این نوع بانکداری اینترنتی ممکن است به پست الکترونیکی (E-mail) ، درخواست وام یا دسترسی به فایل های آماری حساب محدود شود. در این حالت، میزان ریسک نسبت به نوع قبلی (اطلاعاتی) بیشتر خواهد بود. لذا کنترل های خاصی برای جلوگیری، گزارش و هشدار در مورد هرگونه تلاش غیرقانونی و غیرمجاز برای دسترسی به شبکه داخلی بانکها و سیستم های رایانه ای اندیشیده شده است. در این سیستم، مشتری برای آگاهی از وضعیت حساب خود و سایر امور مربوط به آن، تقاضای رسمی ارایه می کند و بانک به آن تقاضا پاسخ می دهد، به طور دقیق به همان صورت که برای (E-mail) انجام می شود.

3- معامله:

در این سیستم بانکداری اینترنتی، مشتریان بانک قادر به انجام معاملات با بانک هستند. این سیستم در مقایسه با دو سیستم قبلی، دارای بیشترین میزان ریسک بوده و نیازمند قوی ترین و متمرکزترین کنترل ها است. در این سیستم، مشتریان قادر به انجام فعالیت هایی مانند دسترسی به حساب، پرداخت چک، انتقال پول و غیره هستند.

اهداف کمی:

¨ تشکیل 810 میلیارد ریال سرمایه ثابت (با تامین حدود 4/8 درصد آن از خارج)

¨ رشد درآمد ناخالص ملیبه طور متوسط 9 درصد (57 درصد طی مدت برنامه)

¨ رشد 10 درصدی مصارف بخش عمومی

¨ رشد 7/6 درصدی مصارف بخش خصوصی

د- برنامه عمرانی پنجم (56-1351):

درسال 1351 مبلغ 1560 میلیارد ریال به اجرای برنامه عمرانی پنجم تخصیص یافت. این برنامه که با توجه به محدودیت ارزی طراحی شده بود، در سال 1353 در اثر افزایش فوق العاده درآمد نفتی، مورد بازبینی قرار گرفت. در نتیجه برای اولین بار، برنامه ریزی بدون محدودیت ارزی مطرح شد و حجم اعتبارات برنامه حدود دو برابر افزایش یافت و به 3368 میلیارد و 700 میلیون ریال بالغ شد.

مهمترین هدف های برنامه عمرانی پنجم عبارت بود از:

اهداف کیفی:

¨ رشد سریع و متوازن با حداقل افزایش قیمت ها

¨ گسترش عدالت با تاکید ویژه بر توزیع عادلانه درآمد

¨ بهبود بهره وری

¨ توجه به حفظ محیط زیست

اهداف کمی:

¨ رشد سالانه تولید ناخالص به میزان 9/25 درصد، رشد سالانه ارزش افزوده بخش کشاورزی به میزان 7 درصد،

¨ رشد سالانه ارزش افزوده بخش نفت به میزان 5/51 درصد،

¨ رشد سالانه ارزش افزوده بخش خدمات به میزان 4/16 درصد،

در دوره برنامه پنجم دو بانک توسعه و سرمایه گذاری ایران و شرکت سرمایه گذاری بانک ملی ایران و سه بانک توسعه استانی تاسیس شدند و به جمع بانک های توسعه صنعتی قبلی پیوستند.

در برنامه پنجم، سرمایه گذاری دولت در صنعت یا به طور مستقیم و یا از طریق بانک های توسعه صنعتی به بخش صنعت تخصیص یافت. طی این برنامه سه بانک توسعه صنعتی در بخش صنعت و معدن فعال بودند. آمارهای مربوط به عملکرد این بانک ها در طول برنامه نشان می دهد که جمع وام ها و سرمایه گذاری بانک های توسعه صنعتی در برنامه عمرانی پنجم 259 میلیارد و 400 میلیون ریال بود. این رقم حدود 2/33 درصد کل مبلغ 780 میلیارد ریال تخصیصی به بخش صنعت را دربرمی گیرد.

در برنامه پنجم سرمایه گذاری ثابت دولتی به مبلغ 354 میلیارد و 300 میلیون ریال رسید که از مبلغ 277 میلیارد ریال پیش بینی دشه بیشتر بود. با این وجود به علت وجود تنگناها در امور زیربنایی، افزایش نرخ تورم، کمبود نیروی انسانی متخصص و کمبود مصالح ساختمانی، دولت نتوانست به اهداف توسعه صنعتی برنامه دست یابد.

ارزیابی عملکرد بانک های توسعه صنعتی قبل از انقلاب اسلامی

بانک اعتبارات صنعتی اولین بانک توسعه کشوربود که در سال 1335 توسط سازمان برنامه و به جای بانک برنامه پیشین به عنوان بازوی اعتباری برنامه های دولت با سهام 100 درصد دولتی تاسیس شد. به منظور افزایش استقلال در تخصیص اعتبارات و همچنین توجه بیشتر به بخش خصوصی، بانک توسعه صنعتی و معدن ایران در سال 1338 شکل گرفت و فعالیت خود را در عمل از سال 1339 آغاز کرد. اگرچه سهام بانک، 100 درصد خصوصی (داخلی و خارجی) بود ولی در طول برنامه های دوم تا پنجم با استفاده از منابع غیرداخلی دولتی نیز به اعطای وام پرداخت.

در سال 1352 بانک توسعه و سرمایه گذاری ایران با هداف اصلی تجهیز منابع داخلی و خارجی و تخصیص آنها در توسعه و گسترش فعالیتهای مولد به ویژه صنعتی و معدنی تاسیس شد. این بانک در سال 1354 با تاسیس سه بانک توسعه ای استانی به گسترش فعالیت های خود پرداخت.

فهرست

بانکداری اینترنتی: مطلوب یا نامطلوب

علل صدور چک بلامحل و راه های کنترل آن

‘ فن آوری های نوین ‘ و باز تولید ‘ تجارت، پول و بانک ‘

مدیریت بهره وری در بانکداری

ساختارهای کنترل و مدیریت

تحولات بانکداری توسعه ای در جهان

اروپای شمالی و توسعه بانکداری اینترنتی

چشم اندازهاو چالش های پیش روی آسیا در قرن 21 (سخنرانی Chino رئیس بانک توسعه آسیا)

بانکداری اینترنتی: مطلوب یا نامطلوب

بدون تردید، اینترنت باعث وقوع انقلابی فراگیر در کل سیستم ارتباطی دنیا شده است. بانکداری نیز، به واسطه بهره گیری روزافزون از ارتباطات، از این قاعده مستثنی نبوده و به قافله ارتباطات جهانی پیوسته است. اگر نگاهی گذرا به ارقام نجومی نرخ رشد و ظرفیت های بالقوه بانکها برای استفاده بهینه از اینترنت بیندازیم، می توانیم از کارکردها و تاثیراتی که اینترنت بر بانکداری می گذارد، آگاه شویم. اینترنت نیز همانند هر فن آوری جدید دیگری، دارای هزینه های خاص و مسائلی از قبیل امنیت سیستم و احتمال بروز مشکلات پیش بینی نشده است. زمانی که بانکها بتوانند این کمبودها و مشکلات را برطرف کنند، قادر خواهند بود از تمام مزایای انقلاب دیجیتال برخوردار شوند.

مقدمه:

«وینتون کرف» که از او به عنوان «پدر اینترنت» نام برده می شود، یک تصویر ذهنی را به جهانیان عرضه کرد که در آن، میلیاردها نفر حضور دارند. اینترنت، که در سال 1969 پا به عرصه ظهور گذاشت، به گفته خود «کرف»، «آتش فراگیری» است که تمام جهان را فرا خواهد گرفت. «کرف» پیش بینی کرد که تا سال 2010، بیش از 3 میلیارد نفر، کاربر اینترنت خواهند بود و تعداد وسایل on-line در سراسر جهان نیز تا سال 2020 به 6 تا 30 میلیارد عدد خواهد رسید. براساس پیش بینی او تا سال 2030، ما قادر خواهیم بود با رایانه های خود صحبت کنمی و آنها نیز به ما پاسخ دهند. تعداد مصرف کنندگان از اینترنت فقط ظرف 4 سال به 50 میلیون نفر رسید، در حالی که این امر برای رادیو، نزدیک به 28 سال طول کشیده بود.

بانکداری، صنعتی است که بر مبنای اطلاعات موثق شکل می گیرد و مبادلات بانکی را می توان بدون هیچ گونه مبادله فیزیکی پول انجام داد. چنین ویژگی هایی باعث شده که بانکها بتوانند به یک کاربر کامل و تمام عیار اینترنت در عصر ارتباطات تبدیل شوند.

با این همه، مراحل اولیه بانکداری اینترنتی، با مشکلات موثق شکل می گیرد و مبادلات بانکی را می توان بدون هیچ گونه مبادله فیزیکی پول انجام داد. چنین ویژگی هایی باعث شده که بانکها بتوانند به یک کاربر کامل و تمام عیار اینترنت در عصر ارتباطات تبدیل شوند.

با این همه، مراحل اولیه بانکداری اینترنتی، با مشکلات و شکست های پیاپی همراه شد. در نتیجه، مشتریان، علاقه چندانی به بانکداری اینترنتی نشان ندادند. شاید به همین دلیل بود که مجله معتبر «پورو مانی» (Euro Money) در سال 1999، مقاله ای در مورد بانکاداری اینترنتی با عنوانی عجیب: «کلیک، کلیک- شما مردید» درج کرد، اما هدف نویسندگان مقاله یاد شده این بود مشخص کنند که آیا بانکداری اینترنتی، چیز خوبی است یا بد.

انواع بانکداری اینترنتی

در سالهای اخیر، سه نوع بانکداری اینترنتی به شرح زیر در بازار مورد استفاده قرار گرفته است:

1- اطلاعات:

اطلاعات، متداول ترین و اصلی ترین سطح از بانکداری اینترنتی است که در آن، بانک اقدام به بازاریابی محصولات و خدمات خود از طریق اینترنت می کند. این نوع خدمات بانکداری اینترنتی را می توان یا از خود بانک دریافت کرد و یا این که به صورت پیمان سپاری به دست آورد. به دلیل آسیب پذیر بودن وب سایت در مقابل و تقلب و کلاهبرداری، کنترل های خاصی در این زمینه پیش بینی شده است تا از هرگونه سوءاستفاده اطلاعاتی از وب سایت جلوگیری شود.

2- ارتباطات:

این نوع بانکداری اینترنتی، امکان برقراری تماس بین سیستم های بانک و مشتریان را فراهم می کند. این نوع بانکداری اینترنتی ممکن است به پست الکترونیکی (E-mail) ، درخواست وام یا دسترسی به فایل های آماری حساب محدود شود. در این حالت، میزان ریسک نسبت به نوع قبلی (اطلاعاتی) بیشتر خواهد بود. لذا کنترل های خاصی برای جلوگیری، گزارش و هشدار در مورد هرگونه تلاش غیرقانونی و غیرمجاز برای دسترسی به شبکه داخلی بانکها و سیستم های رایانه ای اندیشیده شده است. در این سیستم، مشتری برای آگاهی از وضعیت حساب خود و سایر امور مربوط به آن، تقاضای رسمی ارایه می کند و بانک به آن تقاضا پاسخ می دهد، به طور دقیق به همان صورت که برای (E-mail) انجام می شود.

3- معامله:

در این سیستم بانکداری اینترنتی، مشتریان بانک قادر به انجام معاملات با بانک هستند. این سیستم در مقایسه با دو سیستم قبلی، دارای بیشترین میزان ریسک بوده و نیازمند قوی ترین و متمرکزترین کنترل ها است. در این سیستم، مشتریان قادر به انجام فعالیت هایی مانند دسترسی به حساب، پرداخت چک، انتقال پول و غیره هستند.

اهداف کمی:

¨ تشکیل 810 میلیارد ریال سرمایه ثابت (با تامین حدود 4/8 درصد آن از خارج)

¨ رشد درآمد ناخالص ملیبه طور متوسط 9 درصد (57 درصد طی مدت برنامه)

¨ رشد 10 درصدی مصارف بخش عمومی

¨ رشد 7/6 درصدی مصارف بخش خصوصی

د- برنامه عمرانی پنجم (56-1351):

درسال 1351 مبلغ 1560 میلیارد ریال به اجرای برنامه عمرانی پنجم تخصیص یافت. این برنامه که با توجه به محدودیت ارزی طراحی شده بود، در سال 1353 در اثر افزایش فوق العاده درآمد نفتی، مورد بازبینی قرار گرفت. در نتیجه برای اولین بار، برنامه ریزی بدون محدودیت ارزی مطرح شد و حجم اعتبارات برنامه حدود دو برابر افزایش یافت و به 3368 میلیارد و 700 میلیون ریال بالغ شد.

مهمترین هدف های برنامه عمرانی پنجم عبارت بود از:

اهداف کیفی:

¨ رشد سریع و متوازن با حداقل افزایش قیمت ها

¨ گسترش عدالت با تاکید ویژه بر توزیع عادلانه درآمد

¨ بهبود بهره وری

¨ توجه به حفظ محیط زیست

اهداف کمی:

¨ رشد سالانه تولید ناخالص به میزان 9/25 درصد، رشد سالانه ارزش افزوده بخش کشاورزی به میزان 7 درصد،

¨ رشد سالانه ارزش افزوده بخش نفت به میزان 5/51 درصد،

¨ رشد سالانه ارزش افزوده بخش خدمات به میزان 4/16 درصد،

در دوره برنامه پنجم دو بانک توسعه و سرمایه گذاری ایران و شرکت سرمایه گذاری بانک ملی ایران و سه بانک توسعه استانی تاسیس شدند و به جمع بانک های توسعه صنعتی قبلی پیوستند.

در برنامه پنجم، سرمایه گذاری دولت در صنعت یا به طور مستقیم و یا از طریق بانک های توسعه صنعتی به بخش صنعت تخصیص یافت. طی این برنامه سه بانک توسعه صنعتی در بخش صنعت و معدن فعال بودند. آمارهای مربوط به عملکرد این بانک ها در طول برنامه نشان می دهد که جمع وام ها و سرمایه گذاری بانک های توسعه صنعتی در برنامه عمرانی پنجم 259 میلیارد و 400 میلیون ریال بود. این رقم حدود 2/33 درصد کل مبلغ 780 میلیارد ریال تخصیصی به بخش صنعت را دربرمی گیرد.

در برنامه پنجم سرمایه گذاری ثابت دولتی به مبلغ 354 میلیارد و 300 میلیون ریال رسید که از مبلغ 277 میلیارد ریال پیش بینی دشه بیشتر بود. با این وجود به علت وجود تنگناها در امور زیربنایی، افزایش نرخ تورم، کمبود نیروی انسانی متخصص و کمبود مصالح ساختمانی، دولت نتوانست به اهداف توسعه صنعتی برنامه دست یابد.

ارزیابی عملکرد بانک های توسعه صنعتی قبل از انقلاب اسلامی

بانک اعتبارات صنعتی اولین بانک توسعه کشوربود که در سال 1335 توسط سازمان برنامه و به جای بانک برنامه پیشین به عنوان بازوی اعتباری برنامه های دولت با سهام 100 درصد دولتی تاسیس شد. به منظور افزایش استقلال در تخصیص اعتبارات و همچنین توجه بیشتر به بخش خصوصی، بانک توسعه صنعتی و معدن ایران در سال 1338 شکل گرفت و فعالیت خود را در عمل از سال 1339 آغاز کرد. اگرچه سهام بانک، 100 درصد خصوصی (داخلی و خارجی) بود ولی در طول برنامه های دوم تا پنجم با استفاده از منابع غیرداخلی دولتی نیز به اعطای وام پرداخت.

در سال 1352 بانک توسعه و سرمایه گذاری ایران با هداف اصلی تجهیز منابع داخلی و خارجی و تخصیص آنها در توسعه و گسترش فعالیتهای مولد به ویژه صنعتی و معدنی تاسیس شد. این بانک در سال 1354 با تاسیس سه بانک توسعه ای استانی به گسترش فعالیت های خود پرداخت.

عبارات کلیدی

  • مقاله بررسی بانکداری اینترنتی
  • تحقیق بررسی بانکداری اینترنتی
  • پروژه بررسی بانکداری اینترنتی
  • مقاله بررسی بانکداری اینترنتی
  • دانلود تحقیق بررسی بانکداری اینترنتی

خرید فایل

ارسال شده در